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香港保险GN16及投保财务分析的最新安排与解读

香港保险业正步入崭新的监管世代,一是独立保险业监管局(IIA)快将成立、二是监管机构发出GN16寿险核保指引。由2016年1月1日开始,香港保险业联会对于「财务需要分析FNA」作出最新安排。在中介人在建议保险计划及填写投保书前,必须为投保人进行「财务需要分析」,包括提供合适产品给准投保人选择。

2016年1月1日

FNA财务分析需求表格生效,如於2016年1月1日起投保,投保书需付上FNA财务分析需求表格。

2016年1月31日

如於2015年12月31日或之前递交的新投保申请,申请必须於2016年1月31日或之前批核成功,便不用填写FNA财务分析需求表格。如保单未能於指定日期批核成功,客户需亲身再来港重新签单,并需填写FNA财务分析需求表格。

2016年3月31日
如於2015年12月31日或之前递交的新投保申请,但保单因尚未完成医疗或等待客户提交财务证明文件而在审批,各位必须於2016年3月31日或之前批核成功,便不用填写FNA财务分析需求表格。如保单未能於指定日期通过医疗及财务证明审批,客户需亲身再来港重新签单,并需填写FNA财务分析需求表格。

注意事项:

如於2016年1月31日前未能成功批核於2016年1日1日前之新单,客户需亲身再来港重新签单。1

什么是「财务需要分析」?

这是根据监管机构发出GN16寿险核保指引,投保客户需于投保前清楚了解投保的保障需求,比较各产品之优劣,了解客户已有之各项保障与现实财务需要的差距。除此之外,这条例是防止洗黑钱及恐怖分子资金筹集政策。2

什么产品需要提供「财务需要分析」?

每张投保书(包括附加险及加额TOP-UP)必须连同「财务需要分析」一并递交。

可豁免填写「财务需要分析」之产品包括:

●定期保险

●保费可退还之产品,如住院入息/医疗保险/危疾/个人意外保险(必须为可退还的)

●每年续期之危疾/医疗保险(必须为没有现金价值)

●团体保险3

「财务需要分析」需要提供什么资料?


每份「财务需要分析」表格需提供以下资料:

1. 个人基本资料 Personal Data

2. 填写财务需要分析表格之目的 Objective

3. 投保人之需求 Suitability

4. 投保人之经济能力及风险承担能力 Affordability

5. 分析适合投保人之产品及最终选择之产品 Evaluation & Recommendation

6. 免责条款及声明 Declaration

每部份都需要投保人提供资料,才能达至独立保险业监管局于2016年生效之核保要求。4

投保文件有什么新改变?

投保申请书及表格

●建议书

●身份证明文件

●出生证明/户口簿

●生存证明 (受保人未满18岁,如疫苗证/学生手册)

最新认证指引所需文件

投保申请书及表格

「财务需要分析」表格

●建议书

●身份证证明文件

●出生证明/户口簿

●生存证明 (受保人未满18岁,如疫苗证/学生手册)

投保人需收取,阅读及明白以下文件

●产品数据概要

●退保说明文件

●#「投资选择」刊物

投保时需递交「财务需要分析」,客户个人资料,投保目的,保障需要,财务状况(包含负担能力评估),产品合适性及分析。投保人必须投供各项数据,才能通过审批。5

投保人能选择不提供财务数据吗?

1. 投保人不能选择不进行「财务需要分析」

2. 「财务需要分析」应以正谐填写及由投保人签署

*如投保人选择不提供收入/流动资产数据,投保人必须于指定方格内亲笔解释理由,若投保人不提供收入/流动资产数据而导致保险公司无法审核负担能力或比较不同的建议方案等,保险公司有权拒绝投保人之投保申请。6

2016年FNA财务分析需求表格认证流程有何改变?

依照2016年全新改革,从销售至认证流程将会作出重大改变。

A
提交新FNA表格


每位客户必须於投保时填写FNA财务分析需求表格,表格内须提供以下资料:

➤个人基本资料 Personal Data

➤填写财务需要分析表格之目的 Objective

➤投保人之需求 Suitability

➤投保人之经济能力及风险承担能力 Affordability

➤分析适合投保人之产品及最终选择之产品 Evaluation & Recommendation

➤免责条款及声明 Declaration
所有问题必需回答,不许跳过或忽略;客户请必在空白FNA表格上签名。

B
跟从销售流程

销售流程应为需求销售,透过了解客户负担能力,个人资产收入及支出,从而知道客户之产品适合性,为客户提供最适合之产品。

C
计算保费负担能力

每份FNA客户需提供个人收益及支出的资料,例可动用收入及支出、流动资产等。以便评估客户之负担能力。

D
配搭合适产品


经过客户提供资料後,销售会为客户提供最适合之产品,产品必须乎合客户的负担能力及需求。

由于「财务需要分析」指引生效,客户需要填妥新指引所需的表格,故此认证时间可能会因此延长为确保认证流程畅顺,请于预约前准备所需资料,以便认证专员有所准备,减少不必要的时间。