01 - 美元资产
一张100美元钞票有0.24514克黄金支持，而一张100元人民币有0.00396克黄金支持，同样面额，美元的含金量是人民币的62倍。在世界外汇储备中，美元占62.5%，人民币1.4%，美元的份额是人民币的57倍。
外汇市场交易中，美元占43.8%，人民币占2%。
上述数据说明为何美元资产是全球资产配置中的重中之重。近30年美金的累计通货膨胀率为115%，而人民币30年累计通胀超700%。
对于普通个人来讲，要想做到完全安全的资产配置全球化是有一定困难的。因为我们很难拥有足够多的专业知识和专业信息获取渠道来分析整个市场。这就使得我们要借助一些特殊的渠道和工具来实现这种配置，如此可见，配置美元保单不容刻缓，迫在眉睫！
那么，以美元计价的保单有什么优势呢？
02 - 香港保险是面对全球销售，全球理赔
香港作为全球金融中心之一，其保险业相当发达。根据香港贸易发展局数据，香港的保费收入相当于香港GDP的15%以上。有一半的人寿保险公司以国际百年历史跨国公司为主。他们经营风格稳健，监管极为严格规范，面向全球销售，可以全球理赔！
其次，香港保险产品设计更为合理，以香港保险市场上热门的美元储蓄保险为例，其保险合约条款按照国际保险行业惯用方式进行约定，合约提供中、英双语言版本，减少理解分歧。美元储蓄保单长期持有可为投资提供年均6%或以上的复利回报率（须保持长期投资一定年期以上），在分散货币风险的同时，让家庭财富稳健增值。
1.独有的缓和机制让收益稳定增长
香港保险独有的缓和机制可以平滑分红业务的高低波幅，为保单持有人提供长期更稳定的回报。
我们知道，投资回报都是有波动的，为了不让保险的客户承受这么大的波动性，香港保险公司，会在投资收益好的年份保留部分收益，留到投资收益不好的年份派发。最终保险客户就可以按照缓和机制下更为平稳的分红来享受投资收益。
2.保证转换权益（Conversion Privilege）
这是港险独特的特点之一。即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。
这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是很人性化的设置。
3.癌症多次赔付责任是标配
香港保险里的重疾险大多带有癌症多次赔付责任，间隔期最短可以短到1年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。
4.重疾险的分红功能
香港的重疾险，大多数都带有分红功能，随着分红的增长，客户购买的保额也一直持续增长，可以有效帮助客户抵御未来的通胀和医疗费用涨费风险。举个例子，同样购买100万的初始保额，30年后，国内重疾险的保额还是100万，但是香港的重疾险因为分红，保费已经提高到250万-300万了，相比之下，差距是巨大的，这就是分红保额的威力！
5.香港寿险高价值保单可做“保费融资”
独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：
投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出（只付30%的保费）撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。最近几年大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点要注意，但是在目前全球宽松量化的大环境下，未来长时间“低息”是大概率事件！
当然，保费融资是有较高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，适用于现金流充沛的家庭。
6.投资环境城成熟、干预更小
香港是世界级金融中心，保险资金在香港可以在全球范围内选择全球最好的资产进行配置，因此优质资产的选择更多，更能分散风险，同时因为香港的资产管理公司和投行更有全球投资经验，也导致了香港带有分红的产品预期回报比内地产品普遍要更高。
香港保险公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度来讲，干预更小，便于专业资产管理公司或投行从专业角度最大化提升投资收益，同时有效管控风险。
03 - 盘点
很多朋友提说过香港保险，但香港保险产品有哪些种类，该如何正确选择？又该如何组合配置呢？接下来我们作一个简要的讲解：
目前香港保险的种类主要有四种：
第一种是重大疾病险
第二种是美元储蓄险
第三种是高端医疗险
第四种是大额寿险/万能险
对这四个险种我们一起来简单地了解一下：
一、香港保险之重大疾病险
1、香港的重疾险保额高且保费低，且保障时限长达终生。同一种类型保单，香港保险保费只有内地的60-70%左右。且香港重疾保险有复利分红，内地同类产品大多没有分红。同样的投入，多年后保单的保额和现金价值（保单退保可以拿出的现金价值）相差巨大。
2、香港重疾险保障范围广，从60多种到100多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障，像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在承保范围内。
3、另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”不保，理赔更为宽松。
4、内地的重疾险是“宽投保、严理赔”，投保时政策宽泛，理赔时审核要求较高。相反，香港重疾险则“严投保、宽理赔”，只要投保时如实申报个人健康状况，投保成功，理赔时只要收到客户理赔申请单及书面证明，赔付会非常顺畅（投保后短时间内就出现赔付的除外，因为可疑，会导致较为细致的调查）。只需快递指定医院诊断书，相关当事人不用再到香港，即可快速得到高额理赔。再结合现在很多香港保险公司新推出的电子理赔渠道，更快速高效。
二、香港保险之储蓄险
越来越多中国内地人士举家在香港保险公司购买储蓄型人寿保险计划，目前香港市场上储蓄型人寿保险产品优势可总结为：
分红高，长线回报年复利率可到6%或以上，作为美元资产，这个收益是相当不错的！分红逐年以滚雪球复利形式滚存，保单货币单位为美元，也有效规避了单一货币的贬值风险。
灵活性强，1年，2年，3年，5年，8年，10年，12年等供款期都可选（不同公司选择不同），中间可灵活提取红利及现金价值，满足人生不同阶段的财务需求（含教育金、婚嫁金、创业金、养老金）。
免体检额高，豁免医疗核保，方便快捷。
投保年龄宽，整付保费下可供高达75周岁人士投保；5年供款期计划则可供最高70岁人士投保。
统一保费率，无论投保人年龄、性别、身体状况及吸烟习惯，均采用统一保费率。
免税财富传承，可指定受益人，依托保险平台实现家族财富免税传承问题，配合长线复利效应，一份保单实现三代人富足。
三、香港保险之高端医疗险
对于高端医疗险而言，香港保险的针对性十分强，优势明显。比如香港一款高端医疗险，可以总结出7个方面的优势：
1、终身保证续保！（重要的事情说三遍!，不管未来健康情况如何，不能因为这个原因加费或者取消保险资格，这个是最重要的，但是很多国内的医疗险，是不能终身保证续保的！）
2、涵盖全球范围内最好的医疗网络，赔付疾病住院及治疗所有费用。
3、覆盖全球范围内最先进的治疗方法，如癌症的质子疗法、免疫疗法、荷尔蒙疗法、基因与细胞疗法等。
4、提供终身医疗保障高达几千万港币以上，足以应付任何高端治疗方法。
5、全球最好医疗网络的转介绍及贵宾医疗服务。
6、不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病，可享有高达1,000,000港元／澳门币的紧急支援服务保障。
7、指定医院住院直接结算（住院免找数）。
四、香港保险之大额寿险
例如香港某保险公司的一款大额寿险，用客户缴纳等值100万美金的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿，直接赔付给受益人，赔付比例相当于1∶5，杠杆远高过国内。
那么，高净值个人和家庭该如何更合理地配置香港保险呢？对此，建议大家标准配置的产品组合方案，如下：
1、一般家庭：以重大疾病及储蓄险为组合
2、高端个人客户：以重大疾病、高端医疗及储蓄险/大额寿险为组合
3、财富传承：重疾险、储蓄险及大额寿险为组合
4、海外资产配置：储蓄险及大额寿险为组合
04 - 总结
我们在看到上述香港保险的这些关注点后，其实更应该看一看自己是否适合购买香港保险呢？香港保险适宜的客户群，应该至少是符合下面画像：
1、家庭整体年收入至少在50万以上，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；
2、家庭资产大多数配置在人民币上，需要投资一些外币资产；
3、未来有孩子可能去国外留学、移民，或者希望未来得病可以到海外就诊求医；
4、有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。